【年金制度】何歳から貰うのが一番コスパ良いの?

【年金制度】何歳から貰うのが一番コスパ良いの?

 

1. 年金制度の仕組み

日本の年金制度は主に2種類存在します。20歳~60歳の全ての方が加入する国民年金、会社員や公務員が加入する厚生年金です。2021年10月現在、年金は65歳から受給開始できますが、実は60歳~70歳まで受給開始年齢を調整することが可能です。

65歳から受給開始年齢を早めた場合、受給額は減りますが、受給開始時期は早くなるので、早くお金を貰えますし、65歳から受給開始年齢を遅くした場合、受給額が増えます。

将来の老後資金が気になる方も多いかと思いますし、何歳まで長生きするかは人それぞれ異なります。そのため、実際に何歳から受給開始したらコスパが一番良いのか?をシミュレーションしていきたいと思います。。

 

1-1. 年金の繰り上げ申請

65歳0か月を基準として、受給開始年齢を1ヶ月早めるごとに、0.5%ずつ受給額は減っていきます。

■年金繰り上げの受給額
65歳からの年金受給額×(繰り上げ月数×▲0.5%)

以下に年齢ごとに減額される割合をまとめておきます。

  0か月 1ヶ月 2カ月 3カ月 4カ月 5か月 6カ月 7カ月 8カ月 9カ月 10か月 11カ月
60歳 -30.00% -29.50% -29.00% -28.50% -28.00% -27.50% -27.00% -26.50% -26.00% -25.50% -25.00% -24.50%
61歳 -24.00% -23.50% -23.00% -22.50% -22.00% -21.50% -21.00% -20.50% -20.00% -19.50% -19.00% -18.50%
62歳 -18.00% -17.50% -17.00% -16.50% -16.00% -15.50% -15.00% -14.50% -14.00% -13.50% -13.00% -12.50%
63歳 -12.00% -11.50% -11.00% -10.50% -10.00% -9.50% -9.00% -8.50% -8.00% -7.50% -7.00% -6.50%
64歳 -6.00% -5.50% -5.00% -4.50% -4.00% -3.50% -3.00% -2.50% -2.00% -1.50% -1.00% -0.50%

 

1-2. 年金の繰り下げ申請

65歳0か月を基準として、受給開始年齢を1ヶ月遅くするごとに、0.7%ずつ受給額は増額していきます。

■年金繰り下げの受給額
65歳からの年金受給額×(繰り下げ月数×0.7%)

以下に年齢ごとに増額される割合をまとめておきます。

  1ヶ月 2カ月 3カ月 4カ月 5か月 6カ月 7カ月 8カ月 9カ月 10か月 11カ月 12カ月
65歳 0.70% 1.40% 2.10% 2.80% 3.50% 4.20% 4.90% 5.60% 6.30% 7.00% 7.70% 8.40%
66歳 9.10% 9.80% 10.50% 11.20% 11.90% 12.60% 13.30% 14.00% 14.70% 15.40% 16.10% 16.80%
67歳 17.50% 18.20% 18.90% 19.60% 20.30% 21.00% 21.70% 22.40% 23.10% 23.80% 24.50% 25.20%
68歳 25.90% 26.60% 27.30% 28.00% 28.70% 29.40% 30.10% 30.80% 31.50% 32.20% 32.90% 33.60%
69歳 34.30% 35.00% 35.70% 36.40% 37.10% 37.80% 38.50% 39.20% 39.90% 40.60% 41.30% 42.00%

 

1-3. 年金制度の詳しい仕組み

年金制度の詳しい仕組みについては、以下の記事でまとめてありますので、ご確認下さい。

mone--mana.jp

 

2. 年金受給シミュレーション

シミュレーションの前提条件は以下の通りです。

■シミュレーション前提

①受給年齢

65歳0か月を基準として、60歳0か月~70歳0か月までで1歳ごとにシミュレーション

②年金受給額

65歳0か月を基準として、146,162円/月の前提とする。(2020年/会社員の平均額)

受給額/年 ¥1,227,761 ¥1,332,997 ¥1,438,234 ¥1,543,471 ¥1,648,707 ¥1,753,944 ¥1,901,275 ¥2,048,607 ¥2,195,938 ¥2,343,269 ¥2,490,600
受給開始年齢 60歳 61歳 62歳 63歳 64歳 65歳 66歳 67歳 68歳 69歳 70歳
受給額(累計)
60歳 ¥1,227,761 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0
61歳 ¥2,455,522 ¥1,332,997 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0
62歳 ¥3,683,282 ¥2,665,995 ¥1,438,234 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0
63歳 ¥4,911,043 ¥3,998,992 ¥2,876,468 ¥1,543,471 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0
64歳 ¥6,138,804 ¥5,331,990 ¥4,314,702 ¥3,086,941 ¥1,648,707 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0
65歳 ¥7,366,565 ¥6,664,987 ¥5,752,936 ¥4,630,412 ¥3,297,415 ¥1,753,944 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0
66歳 ¥8,594,326 ¥7,997,985 ¥7,191,170 ¥6,173,883 ¥4,946,122 ¥3,507,888 ¥1,901,275 ¥0 ¥0 ¥0 ¥0
67歳 ¥9,822,086 ¥9,330,982 ¥8,629,404 ¥7,717,354 ¥6,594,829 ¥5,261,832 ¥3,802,551 ¥2,048,607 ¥0 ¥0 ¥0
68歳 ¥11,049,847 ¥10,663,980 ¥10,067,639 ¥9,260,824 ¥8,243,537 ¥7,015,776 ¥5,703,826 ¥4,097,213 ¥2,195,938 ¥0 ¥0
69歳 ¥12,277,608 ¥11,996,977 ¥11,505,873 ¥10,804,295 ¥9,892,244 ¥8,769,720 ¥7,605,101 ¥6,145,820 ¥4,391,876 ¥2,343,269 ¥0
70歳 ¥13,505,369 ¥13,329,974 ¥12,944,107 ¥12,347,766 ¥11,540,952 ¥10,523,664 ¥9,506,376 ¥8,194,426 ¥6,587,814 ¥4,686,538 ¥2,490,600
71歳 ¥14,733,130 ¥14,662,972 ¥14,382,341 ¥13,891,236 ¥13,189,659 ¥12,277,608 ¥11,407,652 ¥10,243,033 ¥8,783,752 ¥7,029,808 ¥4,981,201
72歳 ¥15,960,890 ¥15,995,969 ¥15,820,575 ¥15,434,707 ¥14,838,366 ¥14,031,552 ¥13,308,927 ¥12,291,640 ¥10,979,689 ¥9,373,077 ¥7,471,801
73歳 ¥17,188,651 ¥17,328,967 ¥17,258,809 ¥16,978,178 ¥16,487,074 ¥15,785,496 ¥15,210,202 ¥14,340,246 ¥13,175,627 ¥11,716,346 ¥9,962,402
74歳 ¥18,416,412 ¥18,661,964 ¥18,697,043 ¥18,521,649 ¥18,135,781 ¥17,539,440 ¥17,111,478 ¥16,388,853 ¥15,371,565 ¥14,059,615 ¥12,453,002
75歳 ¥19,644,173 ¥19,994,962 ¥20,135,277 ¥20,065,119 ¥19,784,488 ¥19,293,384 ¥19,012,753 ¥18,437,459 ¥17,567,503 ¥16,402,884 ¥14,943,603
76歳 ¥20,871,934 ¥21,327,959 ¥21,573,511 ¥21,608,590 ¥21,433,196 ¥21,047,328 ¥20,914,028 ¥20,486,066 ¥19,763,441 ¥18,746,153 ¥17,434,203
77歳 ¥22,099,694 ¥22,660,956 ¥23,011,745 ¥23,152,061 ¥23,081,903 ¥22,801,272 ¥22,815,304 ¥22,534,673 ¥21,959,379 ¥21,089,423 ¥19,924,804
78歳 ¥23,327,455 ¥23,993,954 ¥24,449,979 ¥24,695,532 ¥24,730,610 ¥24,555,216 ¥24,716,579 ¥24,583,279 ¥24,155,317 ¥23,432,692 ¥22,415,404
79歳 ¥24,555,216 ¥25,326,951 ¥25,888,213 ¥26,239,002 ¥26,379,318 ¥26,309,160 ¥26,617,854 ¥26,631,886 ¥26,351,255 ¥25,775,961 ¥24,906,005
80歳 ¥25,782,977 ¥26,659,949 ¥27,326,448 ¥27,782,473 ¥28,028,025 ¥28,063,104 ¥28,519,129 ¥28,680,492 ¥28,547,193 ¥28,119,230 ¥27,396,605
81歳 ¥27,010,738 ¥27,992,946 ¥28,764,682 ¥29,325,944 ¥29,676,732 ¥29,817,048 ¥30,420,405 ¥30,729,099 ¥30,743,130 ¥30,462,499 ¥29,887,206
82歳 ¥28,238,498 ¥29,325,944 ¥30,202,916 ¥30,869,414 ¥31,325,440 ¥31,570,992 ¥32,321,680 ¥32,777,705 ¥32,939,068 ¥32,805,769 ¥32,377,806
83歳 ¥29,466,259 ¥30,658,941 ¥31,641,150 ¥32,412,885 ¥32,974,147 ¥33,324,936 ¥34,222,955 ¥34,826,312 ¥35,135,006 ¥35,149,038 ¥34,868,407
84歳 ¥30,694,020 ¥31,991,939 ¥33,079,384 ¥33,956,356 ¥34,622,855 ¥35,078,880 ¥36,124,231 ¥36,874,919 ¥37,330,944 ¥37,492,307 ¥37,359,007
85歳 ¥31,921,781 ¥33,324,936 ¥34,517,618 ¥35,499,827 ¥36,271,562 ¥36,832,824 ¥38,025,506 ¥38,923,525 ¥39,526,882 ¥39,835,576 ¥39,849,608
86歳 ¥33,149,542 ¥34,657,933 ¥35,955,852 ¥37,043,297 ¥37,920,269 ¥38,586,768 ¥39,926,781 ¥40,972,132 ¥41,722,820 ¥42,178,845 ¥42,340,208
87歳 ¥34,377,302 ¥35,990,931 ¥37,394,086 ¥38,586,768 ¥39,568,977 ¥40,340,712 ¥41,828,057 ¥43,020,738 ¥43,918,758 ¥44,522,114 ¥44,830,809
88歳 ¥35,605,063 ¥37,323,928 ¥38,832,320 ¥40,130,239 ¥41,217,684 ¥42,094,656 ¥43,729,332 ¥45,069,345 ¥46,114,696 ¥46,865,384 ¥47,321,409
89歳 ¥36,832,824 ¥38,656,926 ¥40,270,554 ¥41,673,709 ¥42,866,391 ¥43,848,600 ¥45,630,607 ¥47,117,952 ¥48,310,634 ¥49,208,653 ¥49,812,010
90歳 ¥38,060,585 ¥39,989,923 ¥41,708,788 ¥43,217,180 ¥44,515,099 ¥45,602,544 ¥47,531,882 ¥49,166,558 ¥50,506,571 ¥51,551,922 ¥52,302,610
91歳 ¥39,288,346 ¥41,322,921 ¥43,147,022 ¥44,760,651 ¥46,163,806 ¥47,356,488 ¥49,433,158 ¥51,215,165 ¥52,702,509 ¥53,895,191 ¥54,793,211
92歳 ¥40,516,106 ¥42,655,918 ¥44,585,256 ¥46,304,122 ¥47,812,513 ¥49,110,432 ¥51,334,433 ¥53,263,771 ¥54,898,447 ¥56,238,460 ¥57,283,811
93歳 ¥41,743,867 ¥43,988,916 ¥46,023,491 ¥47,847,592 ¥49,461,221 ¥50,864,376 ¥53,235,708 ¥55,312,378 ¥57,094,385 ¥58,581,730 ¥59,774,412
94歳 ¥42,971,628 ¥45,321,913 ¥47,461,725 ¥49,391,063 ¥51,109,928 ¥52,618,320 ¥55,136,984 ¥57,360,985 ¥59,290,323 ¥60,924,999 ¥62,265,012
95歳 ¥44,199,389 ¥46,654,910 ¥48,899,959 ¥50,934,534 ¥52,758,636 ¥54,372,264 ¥57,038,259 ¥59,409,591 ¥61,486,261 ¥63,268,268 ¥64,755,612
96歳 ¥45,427,150 ¥47,987,908 ¥50,338,193 ¥52,478,004 ¥54,407,343 ¥56,126,208 ¥58,939,534 ¥61,458,198 ¥63,682,199 ¥65,611,537 ¥67,246,213
97歳 ¥46,654,910 ¥49,320,905 ¥51,776,427 ¥54,021,475 ¥56,056,050 ¥57,880,152 ¥60,840,809 ¥63,506,804 ¥65,878,137 ¥67,954,806 ¥69,736,813
98歳 ¥47,882,671 ¥50,653,903 ¥53,214,661 ¥55,564,946 ¥57,704,758 ¥59,634,096 ¥62,742,085 ¥65,555,411 ¥68,074,075 ¥70,298,076 ¥72,227,414
99歳 ¥49,110,432 ¥51,986,900 ¥54,652,895 ¥57,108,417 ¥59,353,465 ¥61,388,040 ¥64,643,360 ¥67,604,018 ¥70,270,012 ¥72,641,345 ¥74,718,014
100歳 ¥50,338,193 ¥53,319,898 ¥56,091,129 ¥58,651,887 ¥61,002,172 ¥63,141,984 ¥66,544,635 ¥69,652,624 ¥72,465,950 ¥74,984,614 ¥77,208,615

赤色になっている部分が、その年齢までの累計で最も大きい金額になっています。仮に70歳まで受給して亡くなった場合は、60歳から受給開始した方が一番受給額は大きく、80歳まで受給して亡くなった場合は、67歳から受給開始した方が一番受給額は大きくなりました。

2-1. まとめ

表によると、60歳から受給開始した場合ですと、71歳まで累計の受給額が最も大きいため、繰り上げするならば、61歳でも62歳でもなく、60歳からが一番良さそうです。

逆に、65歳と66歳で受給開始した場合を見てみると、赤字になっている部分は1つもないため、他の年齢から受給開始した方がよさそうです。

100歳まで生きる前提ですと、もちろん70歳から受給開始した方が一番お金は多くもらえます。

 

2-2. 注意点

2021年10月時点では、65歳が受給開始年齢の基準となっており、それよりも繰り上げすると、遺族年金や障害年金など本来受け取れるものが受け取れなくなります。また、年齢を繰り下げすると、ご自身の預貯金残高次第では、生活費が足りなくなる恐れがあります。

そのため、しっかりとご自身のライフプランシミュレーションと照らし合わせた上で、どうするべきかを考えることをおススメ致します。

 

3. 本記事を執筆した人

mone--mana.jp

 

4. お問合せ

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